Đầu tiên, bảo hiểm nhân thọ là cần thiết nếu

– Bạn là trụ cột gia đình và cần bảo vệ nguồn tài chính của họ có thể bị mất đi.

– Có người thân sẵn sàng chịu trách nhiệm cho những nợ nần của bạn

– Có chi phí/ tài sản ảnh hưởng đến tài chính cần được bảo vệ (Ví dụ: Thuế bất động sản, chi phí mai táng, chi phí cho con hoặc cháu đi học)

– Có những khoản nợ làm ảnh hưởng đến tài sản mà bạn muốn chuyển cho gia đình hoặc người thân.

Loại bảo hiểm nhân thọ mà bạn mua phụ thuộc vào điều kiện và các nhu cầu riêng. Nói một cách khác, hầu hết mọi người chỉ cần hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hỗ trợ việc tổn thất thu nhập của họ trong một giai đoạn nhất định của cuộc đời (thông thường là 20 hoặc 30 năm). Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có ý nghĩa đối với các tài sản lớn muốn truyền lại cho các thế hệ sau và (hoặc) hỗ trợ nhu cầu thanh khoản (thuế đánh vào tài sản thừa kế) sau khi qua đời.

Ý tưởng về bảo hiểm nhân thọ trọn đời nghe có vẻ hấp dẫn, bởi vì tiền có giá trị trọn đời thì có vẻ hay hơn là tiền chỉ giá trị trong một khoảng thời gian. Tin tốt là chúng ta có thể tự tạo ra một hợp đồng bảo hiểm trọn đời! Hãy cùng xem làm thế nào để thực hiện điều này.

Tạo và Duy trì hợp đồng của bạn

Hãy lấy Jane là ví dụ. Jane là một phụ nữ 35 tuổi không hút thuốc, sức khỏe tốt. Jane trở thành góa phụ vào năm ngoái và có 2 con nhỏ. Jane nói chuyện với đại lý bảo hiểm nhân thọ của mình để nhận được báo giá về 2 hợp đồng khác nhau:

*Ghi chú: Những con số này là ước tính và chỉ nhằm mục đích minh họa. Chúng không nên được hiểu là báo giá thực tế, vui lòng liên hệ với đại lý của bạn để biết con số thực tế phản ánh tuổi tác, tình trạng sức khỏe và rủi ro của bạn. Thay vì phải lựa chọn giữa hai hợp đồng, Jane có thể tạo ra hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời của riêng mình. Để làm điều này, cô sẽ mua bảo hiểm nhân thọ thời hạn 30 năm và đầu tư khoản chênh lệch giữa phí bảo hiểm ($850/tháng) vào tài khoản môi giới. Điều này về cơ bản sẽ tách riêng với những gì công ty bảo hiểm đang làm với toàn bộ sản phẩm trọn đời của họ.

Và một điều vô cùng đặc biệt. Trong một hợp đồng vĩnh viễn, công ty bảo hiểm lấy phí bảo hiểm hàng tháng của bạn và đầu tư chúng theo phân bổ tài sản đã đặt của công ty. Họ chỉ cung cấp cho bạn quyền sử dụng một số tiền nhất định trong hợp đồng được gọi là cash value.

Thông thường, phải mất khoảng 3 năm để ‘dương’ tiền và hơn 10 năm để hòa vốn. Bạn “chìm” trong hợp đồng này trong 10 năm đầu tiên. Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời của Jane, cô có quyền sử dụng cash value của mình vào ngày đầu tiên. Giả dụ, nếu cô ấy rút quá nhiều tiền mặt, cô ấy sẽ không đạt được mục tiêu dài hạn của mình.

Nhưng, nếu có trường hợp khẩn cấp, cô ấy sẽ có quyền sử dụng quỹ của mình. Jane sẽ không phải đối mặt với những lệ phí từ công ty bảo hiểm. Quan trọng nhất, cô ấy sẽ không từ bỏ hợp đồng và mất nhiều hoặc tất cả những gì cô ấy đã trả sau nhiều tháng đóng bảo hiểm.

Bảng 2 cho chúng ta thấy cách mà cash value tăng trưởng thông thường trong hợp đồng trọn đời so với hợp đồng của riêng Jane, giả sử Jane đầu tư 100% vào trái phiếu đô thị chất lượng cao tại địa phương, từ đó tạo ra 3,25% hàng năm sau khi hoàn thuế:

Bảng 2.

*Note: Bảng trên được dùng để đo lường cash value của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời với những loại hợp đồng bảo hiểm khác. Các công ty bảo hiểm khác nhau sẽ đưa ra tỷ lệ tăng của giá trị bảo hiểm khác nhau. Một số có thể cao hơn hoặc thấp hơn với những con số ở trên. Cash value trong hợp đồng tự tạo là ngang với những gì Jane tiết kiệm được, tăng hoặc giảm sự thay đổi về giá trị mà cô ấy đầu tư. Cash value có thể tăng hoặc giảm phụ thuộc vào sự biến động trong thị trường cũng như là cách mà danh mục đầu tư phân phối.

Như bạn thấy ở trên, Jane không hòa vốn trong hợp đồng trọn đời cho đến sau năm thứ 10 (tô màu vàng).  Vào năm 15, hợp đồng trọn đời gần như khớp với giá trị của hợp đồng của Jane, được tô màu xanh lá cây, sau khi Jane đã trả $180.000 phí bảo hiểm. Các điểm nổi bật màu xanh lam cho thấy cash value của hợp đồng sau khi kết thúc hợp đồng thời hạn 30 năm. Giá trị của hợp đồng tự chọn sau thuế cao hơn so với hợp đồng trọn đời cố định, Tốt hơn nữa – Jane có thể làm điều này bằng cách chỉ đầu tư vào danh mục trái phiếu đô thị 100%!

Bảng tiếp theo so sánh hợp đồng bảo hiểm trọn đời của Jane với hợp đồng tự chọn được đầu tư vào hỗn hợp 50/50 cổ phiếu toàn cầu và trái phiếu đô thị tạo ra lợi nhuận dài hạn 6%.

Bảng 3.

*Note: Cash value trong hợp đồng bảo hiểm tự tạo sẽ phụ thuộc phần lớn vào tờ khai hàng năm của trái phiếu trong danh mục đầu tư, những con số phía trên là đánh giá điểm hàng năm, không phải là Cash value thực tế qua mỗi năm.

Bạn có thể nhận thấy rằng hợp đồng trọn đời của Jane ……. Do thêm cả trái phiếu trong danh mục đầu tư, Jane đã tăng giá trị tích lũy của hợp đồng lên $347.000 (68%) trong suốt vòng đời của hợp đồng thời hạn 30 năm của cô ấy.

Sự ràng buộc trong việc tạo lập hợp đồng tự tạo trọn đời đặt ra một tầm nhìn 30 năm cho việc đầu tư của Jane. Khả năng đầu tư đóng vai trò quan trọng trong phân bổ tài sản và nhu cầu thanh khoản của danh mục đầu tư.

Thông thường, thời hạn hơn 15 năm được cho là thời hạn dài, do đó cho phép gia tăng tài sản thế chấp. Các giai đoạn trong cuộc đời Jane cũng đóng vai trò rất quan trọng. Bởi Jane là một nhà đầu tư trẻ mong muốn cam kết vốn trong thời hạn dài khoảng 30 năm, cô ấy sẽ được cân nhắc là một nhà đầu tư tích cực.

Có khả năng rằng, danh mục đầu tư 50/50 của cổ phiếu và trái phiếu sẽ là đủ với nhu cầu của cô, trong trường hợp cash value trong hợp đồng tự tạo sẽ tăng mạnh so với những con số phía trên. ($1.25MM đầu tư cho danh mục đầu tư tích cực tạo ra 8%, $1.85MM đầu tư cho danh mục đầu tư rất tích cực tạo ra 10%).

  • Share

leave a Comment