Chắc hẳn chúng ta ai cũng đã có người quen, bạn bè, đồng nghiệp hay người thân bị chẩn đoán mắc bệnh hiểm nghèo. Nghe thật tuyệt vọng phải không? Nhưng tin tốt lành là hiện giờ y học hiện đại đã tìm ra cách chữa khỏi nhiều bệnh hiểm nghèo, nhưng tất nhiên đi kèm với nó là chi phí không hề rẻ.

Các bệnh nguy hiểm như ung thư, bệnh tim mạch, đột quỵ, v…v… có thể bất ngờ ập đến với bất cứ ai và theo sau nó không chỉ là những tổn thương thể chất và tinh thần mà còn có thể làm hao hụt tài chính nặng nề. Hầu hết mọi người buộc phải sử dụng tới tiền tiết kiệm và tiếp tục tích lũy cho tương lai chiến đấu với bệnh tật, thậm chí còn sinh ra các khoản nợ khổng lồ. Chúng ta đã thấy rất nhiều chương trình gây quỹ hỗ trợ tài chính cho một người mắc bệnh hiểm nghèo nào đấy trên mạng xã hội. Đây hầu hết là những trường hợp mà gia đình họ đã cạn kiệt tài chính và cần xã hội giúp đỡ.

Chúng ta cần dừng lại và suy nghĩ xem liệu mình có đủ tiền trang trải cho các chi phí chữa trị trên nếu bản thân rơi vào tình trạng nguy kịch hay không. Đây là suy nghĩ không hay cho lắm nhưng đây là điều cần phải được để tâm và lên kế hoạch trước. Ngoài ra, các bệnh như Huyết áp, các vấn đề về tim mạch và tiểu đường đang gia tăng ở các nước và ngày càng có nhiều người được chẩn đoán mắc các bệnh này ở độ tuổi còn rất trẻ do lối sống gấp, áp lực và ít vận động mà nhiều người trong chúng ta cũng đang mắc phải. Là người trưởng thành, chúng ta cần lập kế hoạch cho những tình huống bất ngờ như này ngay từ hôm nay. Và làm thế nào để chúng ta có thể làm điều đó? Có lẽ câu trả lời nằm ở Bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo!

I. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là gì?

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là một chương trình phúc lợi được xác định nhằm mục đích cung cấp một khoản tiền cố định (được đảm bảo) khi bệnh nhân được chẩn đoán mắc bất kỳ bệnh nào trong danh mục được nhận bảo hiểm hoặc cho một số chương trình điều trị / phẫu thuật / cấy ghép được bảo hiểm.

a. Các đặc điểm của BH Bệnh hiểm nghèo:

– Nhằm mục đích cung cấp lợi ích sinh tồn và hầu hết các công ty bảo hiểm có một điều khoản sống còn. Theo điều khoản sinh tồn, người tham gia bảo hiểm có thể nhận được số tiền bảo đảm nếu người đó sống sót trong khoảng thời gian 30 ngày (khác nhau giữa các công ty) sau khi chẩn đoán bệnh. Khi đáp ứng điều khoản này, số tiền được đảm bảo sẽ được trả bởi công ty bảo hiểm.

– Không giống như bảo hiểm y tế có chính sách bồi thường và chỉ hoàn trả trong phạm vi chi phí phát sinh, bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo trả một khoản cố định (được đảm bảo) bất kể chi phí thực tế phải trả cho điều trị là bao nhiêu. Số tiền này có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào bởi người được bảo hiểm, có thể chi trả cho chi phí điều trị, chi phí bồi thường, chi phí hộ gia đình, trả nợ, để bù đắp thu nhập do không có khả năng làm việc, v.v.

– Sau khi số tiền đảm bảo được thanh toán, chính sách bảo hiểm bệnh hiểm nghèo sẽ chấm dứt.

b. Thời gian chờ là gì?

Hầu hết các công ty bảo hiểm có thời gian chờ là 90 ngày kể từ khi bắt đầu chính sách, tức là các bệnh hiểm nghèo được chẩn đoán trong vòng 90 ngày kể từ khi ban hành chính sách không được bảo hiểm.
Đối với các bệnh đã có từ trước, hầu hết các công ty bảo hiểm có thời gian chờ là 48 tháng liên tục kể từ khi ban hành chính sách.

c. Danh sách các căn bệnh hiểm nghèo phổ biến nhất được bảo hiểm, đây không phải là danh sách cố định và có thể chưa phải đầy đủ nhất:

– Ung thư
– Đau tim
– Rối loạn tim mạch
– Đa xơ cứng
– Đột quỵ
– Ghép tạng
– Phẫu thuật bắc cầu động mạch vành
– Phẫu thuật ghép động mạch chủ
– Suy thận
– Thay van tim
– Bệnh liệt
– Bệnh Parkinson
– Bệnh Alzheimer
– U não lành tính
– Bệnh gan giai đoạn cuối

Hầu hết các công ty bảo hiểm chi trả cho từ 8 đến 20 bệnh hiểm nghèo và thậm chí nhiều hơn. Như sản phẩm của Manulife sẽ có khoảng 20 bệnh cho từng giai đoạn, hoặc với Prudential sản phẩm của họ bảo vệ 25 bệnh hiểm nghèo giai đoạn đầu và 52 bệnh hiểm nghèo giai đoạn sau, còn VCLI họ có 37 bệnh hiểm nghèo được bảo vệ …

d. Tại sao bạn cần bổ sung danh mục chi trả cho bệnh hiểm nghèo vào chính sách bảo hiểm y tế của bạn?

Chính sách bảo hiểm y tế trung bình ở Ấn Độ là 2 Rupi. Điều này có nghĩa là hầu như không có bất kỳ trợ giúp nào khi bạn mắc các bệnh nghiêm trọng. Hơn nữa, các chính sách bảo hiểm y tế có các giới hạn phụ khác nhau đối với một số thủ tục, xét nghiệm, tư vấn bác sĩ, v.v. điều này có thể dẫn đến việc bạn sẽ phải tự chi trả 1 số tiền khá lớn. Do đó cần phải có bảo hiểm bệnh hiểm nghèo chuyên dụng.

e. Ai nên mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo?

Các chuyên gia bảo hiểm khuyên rằng những người sắp bước sang tuổi 40, những người có nghề nghiệp mà tính chất công việc căng thẳng, áp lực cao, hoặc những người có tiền sử gia đình mắc bệnh ung thư và bệnh di truyền chắc chắn nên xem xét bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Mua bảo hiểm sớm giúp rủi ro sức khỏe ít hơn. Ngoài ra, tốt nhất là xem xét sản phẩm bảo hiểm có thời gian chờ đợi thấp, chi trả cho nhiều loại bệnh, thời gian đáo hạn cao hoặc suốt đời.

e. Lựa chọn loại bảo hiểm bệnh hiểm nghèo:

Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có hai biến thể, bạn có thể lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ/ bảo hiểm y tế đã bao gồm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, hoặc mua riêng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Vậy nên lựa chọn như thế nào? Bảng dưới đây sẽ cho thấy sự khác biệt giữa hai loại để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt:

 

Các số liệu BH bệnh hiểm nghèo nằm trong gói BH YT/ BH nhân thọ BH bệnh hiểm nghèo độc lập
Số tiền bảo đảm Số tiền bảo đảm cho bệnh hiểm nghèo không thể vượt quá số tiền đảm bảo cơ bản của cả gói. Số tiền bảo đảm có thể thay đổi có lợi cho những người tìm kiếm 1 mức bảo đảm cao hơn cho các bệnh như bệnh di truyền,…
Ngày đáo hạn Trùng với ngày đáo hạn của gói BH nền. Dễ quản lý hơn vì chỉ có một chính sách chung cho cả gói BH nền và BH bệnh hiểm nghèo Cần quản lý thêm một gói BH nữa. Khó khăn trong việc giao dịch với nhiều công ty bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm Vì BH bệnh nằm trong gói BH cơ bản nên chi phí sẽ ít hơn chi phí gói BH bệnh riêng. Nếu được đính kèm với gói BH nhân thọ thì số tiền bảo hiểm sẽ không đổi trong suốt thời hạn hợp đồng. Cần phải được gia hạn sau mỗi 2-5 năm (khác nhau giữa các công ty). Trong quá trình gia hạn, người nhận bảo hiểm có thể phải trải qua các xét nghiệm y tế và phí bảo hiểm có thể tăng do vấn đề sức khỏe và tuổi cao.
Thời hạn hợp đồng Không thể vượt quá kế hoạch cơ bản. Nếu kéo dài có thể sẽ không bao gồm điều khoản riêng cho bệnh hiểm nghèo nữa do khả năng mắc bệnh cao hơn theo thời gian. Một số công ty có giới hạn tuổi lên đến 50-60 tuổi và một số công ty đang cung cấp tùy chọn gia hạn trọn đời.
Số lượng các loại bệnh được bảo hiểm Ít hơn so với gói chuyên biệt, chi trả cho khoảng 8-10 bệnh (tùy công ty) Chi trả cho 10-37 bệnh (tùy công ty)

Tùy công ty sẽ phân rõ bảo vệ từng bệnh nhỏ, có những sản phẩm lại chọn cách gộp nhiều loại bệnh vào thành một mục bảo vệ (như Chubb có khoảng 10 bệnh), tuy nhiên nên để ý danh sách bệnh cần rõ ràng và phổ biến.

II. Kết luận:

Một lối sống lành mạnh kết hợp với thói quen ăn uống tốt và tập thể dục thường xuyên có thể giúp ngăn ngừa nhiều bệnh tật. Tuy nhiên, một số bệnh vẫn có thể tới bất ngờ. Nếu sử dụng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, ít nhất bạn có thể giảm bớt gánh nặng tài chính và tập trung vào việc chiến đấu với bệnh tât. Ngoài ra, hãy cân nhắc đến yếu tố lạm phát y tế khi lựa chọn số tiền đảm bảo.

Theo PolicyX.

  • Share

leave a Comment